السلوكيات غير الرشيدة المرتبطة باستخدام خدمات الدفع الآجل وعلاقتها بالاستدامة المالية: تابي وتمارا نموذجًا
(دراسة ميدانية على الشباب في محافظة جدة)
DOI:
https://doi.org/10.33193/JALHSS.133.2026.1733الكلمات المفتاحية:
السلوكيات غير الرشيدة، السلوكيات المالية، السلوكيات الاستهلاكية، خدمات الدفع الآجل، الاستدامة المالية، الشباب، تابي، تماراالملخص
هدفت الدراسة إلى الكشف عن العلاقة بين سلوكيات الشباب غير الرشيدة المرتبطة باستخدام خدمات الدفع الآجل وتحقيق الاستدامة المالية لديهم، والكشف عن الفروق في هذه السلوكيات وفي تحقيق الاستدامة المالية وفقًا لمتغيرات الدراسة، وقد اعتمدت الدراسة المنهج الوصفي التحليلي، وتم جمع البيانات من خلال استبانة طُبقت على عينة قوامها (420) مشاركًا من الشباب السعوديين المستخدمين لخدمات الدفع الآجل (تابي، تمارا) في محافظة جدة، ولتحقيق أهداف الدراسة أعدت الباحثة استمارة البيانات العامة لمستخدمي خدمات الدفع الآجل وبيانات استخدام هذه الخدمات، ومقياس السلوكيات غير الرشيدة المرتبطة باستخدام خدمات الدفع الآجل، ومقياس الاستدامة المالية، ثم أُجريت التحليلات الإحصائية المناسبة لاستخلاص النتائج والتحقق من صحة الفروض، وكان من أهم النتائج وجود علاقة ارتباطية عكسية بين السلوكيات غير الرشيدة المرتبطة باستخدام خدمات الدفع الآجل وتحقيق الاستدامة المالية، كما وجدت فروق ذات دلالة إحصائية بين متوسط درجات أفراد العينة في السلوكيات غير الرشيدة المرتبطة باستخدام هذه الخدمات، وفي تحقيق الاستدامة المالية وفقًا لمتغيرات الدراسة، وأظهرت النتائج أن الجنس كان من أكثر العوامل تأثيرًا على السلوكيات غير الرشيدة المرتبطة باستخدام خدمات الدفع الآجل، بينما كان المستوى التعليمي من أكثر العوامل تأثيرًا على تحقيق الاستدامة المالية، وبناءً على هذه النتائج خرجت الدراسة بمجموعة من التوصيات.
المراجع
1. أباه لعبيدي، إبراهيم، وبوكري، عبد الرؤوف. (2021). تأثير الإعلان الإلكتروني على السلوك الشرائي لدى الشباب الجزائري (رسالة ماجستير، جامعة محمد خيضر – بسكرة، الجزائر).
2. الانديجاني، مها، بدوي، ندى، المنديل، صيته، والحربي، أحلام. (2024). محددات الوعي المالي بين الشباب في المجتمع السعودي. مجلة جامعة الشارقة للعلوم الإنسانية والاجتماعية، 21(1)، 528–570. https://doi.org/10.36394/jhss/21/1/17
3. البلك، وليد. (2024أ). محددات ونتائج استخدام خدمات "اشتر الآن وادفع لاحقًا" في مصر. المجلة العلمية للدراسات التجارية والبيئية، 15(2)، 1043–1098. https://doi.org/10.21608/jces.2024.361701
4. البلك، وليد. (2024ب). العوامل المؤثرة على نية المستهلكين من جيل Z وجيل الألفية استخدام خدمات "اشتر الآن وادفع لاحقًا" BNPL. المجلة العلمية للدراسات والبحوث المالية والتجارية، 5(2)، 1095–1130. https://doi.org/10.21608/cfdj.2024.297120.1984
5. البنك المركزي السعودي. (2022). التقرير السنوي للتقنية المالية 2022.
https://www.sama.gov.sa/ar-sa/Documents/AFR22_ar.pdf
6. البنك المركزي السعودي. (2023). قواعد تنظيم شركات الدفع الآجل (BNPL).
https://rulebook.sama.gov.sa/sites/default/files/ar_net_file_store/SAMA_AR_6523_VER1_0.pdf
7. تابي. (2026). https://tabby.sa/en-SA
8. تمارا. (2026). https://tamara.co/ar-sa
9. ثابت، رضا، وسيد، آية. (2024). استخدام الجمهور المصري لتطبيقات التقسيط الإلكتروني وتأثيراته على الاقتصاد القومي. المجلة المصرية لبحوث الإعلام، (86)، 287–331.
https://doi.org/10.21608/ejsc.2024.349603
10. الجهني، سميرة. (2021). دور وسائل الإعلام المختلفة في تنمية وعي المرأة السعودية تجاه التخطيط الشرائي. المجلة الدولية للعلوم الإنسانية والاجتماعية، (20)، 201–236.
https://doi.org/10.33193/IJoHSS.20.2021.228
11. الجوهري، شيماء، وعبد اللطيف، أسماء. (2020). الجودة المدركة للتسوق الإلكتروني وعلاقتها بأنماط السلوك الشرائي لدى الشباب الجامعي. مجلة البحوث في مجالات التربية النوعية، 6(31)، 683–753. https://doi.org/10.21608/jedu.2020.46383.1097
12. الحربي، مسلم. (2024). الدوافع والآثار الاجتماعية لاستخدام آليات الدفع الآجل على الأسرة السعودية. مجلة الخدمة الاجتماعية، 79(3)، 171–196.
https://doi.org/10.21608/egjsw.2024.271909.1296
13. حقي، زينب، حسين، نجلاء، وخليل، إسراء. (2024). التسوق الإلكتروني وعلاقته بالإدارة الذكية لموارد الأسرة في ضوء الأزمة الاقتصادية المعاصرة. مجلة الاقتصاد المنزلي، 40(1)، 169–228. https://doi.org/10.21608/jhe.2024.393948
14. حميدة، أسماء. (2016). أنماط استخدام بطاقات الائتمان وعلاقتها بالسلوك الاستهلاكي في ضوء متطلبات الجودة لأعضاء هيئة التدريس. مجلة دراسات وبحوث التربية النوعية، 2(2)، 194–256. https://doi.org/10.21608/jsezu.2016.237042
15. حورية، شريف، وسليمان، سحر. (2021). الإقبال على بعض مستحدثات التسوق وعلاقته بالإدمان الشرائي لربة الأسرة. مجلة البحوث في مجالات التربية النوعية، 7(34)، 1147–1218. https://doi.org/10.21608/jedu.2021.58931.1210
16. دراز، إيمان. (2022). الوعي باستخدام وسائل الدفع عبر بطاقات الائتمان في ضوء مستحدثات الصيرفة الإلكترونية وعلاقته بالقدرة على التحكم في السلوك الشرائي لدى المرأة العاملة. مجلة بحوث التربية النوعية، (65)، 823–878. https://doi.org/10.21608/mbse.2021.96905.1056
17. ريحان، الحسيني، دويك، عبير، عوضين، دعاء، والسيد، هاجر. (2018). وعي طلاب الجامعة بإدارة موارد الأسرة وعلاقته باتخاذ القرار لديهم. مجلة بحوث التربية النوعية، (49)، 427–464. https://doi.org/10.21608/mbse.2018.137738
18. سبع، فايزة. (2020). قياس اتجاهات المستهلكين نحو نظام الدفع الإلكتروني في الجزائر (رسالة دكتوراه، جامعة فرحات عباس – سطيف 1، الجزائر).
19. شرف الدين، لمياء. (2018). اتجاه الشباب نحو التجارة الإلكترونية للسلع المستعملة وعلاقته بنمطهم الإنفاقي. المجلة العلمية لكلية التربية النوعية، 5(14)، 141–189.
https://doi.org/10.21608/molag.2018.155243
20. شركة أماز. (2024). اشتري اليوم وادفع غدًا.
https://amaz.sa/public/uploads/images/services/ktXkHCRK42D3GgQ56276711712190242_8809152.pdf
21. عبد الحليم، لمياء، عبد المنعم، يسرية، الشربيني، ريهام، وحافظ، دعاء. (2018). الوعي بقيمة بعض الموارد وعلاقته بالسلوك الشرائي الرشيد لطالبات الجامعة. مجلة الزقازيق للبحوث الزراعية، 45(2)، 533–554. https://doi.org/10.21608/zjar.2018.49178
22. عبيد الله، عبيد الله، المري، عبد الرحمن، وزايد، ريان. (2023). محددات الطلب على القروض الاستهلاكية في قطر. مجلة الاقتصاد والمالية، 9(2)، 147–164.
23. عقران، أريج. (2024). أثر الإنفاق الأسري على الأنشطة الترفيهية في تحقيق الاستدامة المالية للأسرة السعودية. مجلة العصر للعلوم الإنسانية والاجتماع، (15)، 193–220.
24. العقلاء، بنان. (2024). تقسيط المشتريات عن طريق تابي وتمارا، طبيعته وحكمه. مجلة كلية الشريعة والقانون بتفهنا الأشراف – دقهلية، 28(2)، 74–105. https://doi.org/10.21608/jfslt.2024.369462
25. علي، إحسان. (2017). المخاطر المدركة وانعكاساتها في درجة تبني الزبون لتكنولوجيا التسوق عبر الإنترنت (رسالة دكتوراه، جامعة الجزائر 3، الجزائر).
26. علي، عبير. (2016). بعض الاختلالات السلوكية الاستهلاكية لشباب الجامعة وعلاقتها بالقلق المستقبلي لديهم. مجلة بحوث التربية النوعية، (42)، 197–248.
https://doi.org/10.21608/mbse.2016.139384
27. عيد، سلوى، دراز، إيمان، والسواح، إلهام. (2025). الوعي المالي الرقمي وعلاقته بتحفيز الشراء عبر تطبيقات التقسيط الإلكترونية لدى عينة من ربات الأسر. مجلة بحوث التربية النوعية، (92)، 667–728. https://doi.org/10.21608/mbse.2025.385036.1638
28. فلمبان، يزن، والسلمي، ماجد. (2023). أثر التوجه نحو استخدام خدمة تابي على السلوك الشرائي لدى المستهلك في منطقة تبوك. مجلة جامعة تبوك للعلوم الإنسانية والاجتماعية، 3(4)، 211–244.
29. النقيب، ريهام. (2021). التفكير الإبداعي لربة الأسرة وعلاقته بإدارة الدخل المالي الأسرى. مجلة الاقتصاد المنزلي، 37(1)، 251–284. https://doi.org/10.21608/jhe.2021.160094
30. الهيئة العامة للإحصاء. (2023). تقرير إحصاءات الشباب السعودي 2023.
31. يوسف، زينب، رصاص، نهاد، والبصلي، منى. (2019). التسوق الإلكتروني وعلاقته بإدارة بعض الموارد الأسرية لدى عينة من ربات الأسر. المجلة العلمية لكلية التربية النوعية، 6(20)، 215–266. https://doi.org/10.21608/molag.2019.152888
32. Abdul Halim, N., Salleh, S., Mustapa, S. N. S., Rozali, N., & Khairi, S. M. (2024). From instant gratification to long-term consequences: How buy now, pay later influences consumer behavior and financial stability. International Journal of Research and Innovation in Social Science, 8, 403–411.
https://doi.org/10.47772/IJRISS.2024.809035
33. Abdul Razack, K. P., & Jayarajan, T. K. (2024). How equated monthly instalment (EMI) schemes and buy now, pay later (BNPL) services fuel impulsive buying: A closer look at consumer behaviour. International Education and Research Journal (IERJ), 10(8), 152–157. https://doi.org/10.21276/IERJ24012317973305
34. Abed, S. S., & Alkadi, R. S. (2024). Sustainable development through fintech: Understanding the adoption of buy now pay later (BNPL) applications by Generation Z in Saudi Arabia. Sustainability, 16(15), 1–19. https://doi.org/10.3390/su16156368
35. Alessa, G. A., & Alabdan, R. (2025). The impact of buy now pay later (BNPL) services on Saudi university students’ buying and financial behaviors. Advances and Applications in Statistics, 92(4), 489–535. https://doi.org/10.17654/0972361725022
36. Bakar, R., Fauziyah, N., & Rahmat, A. (2025). Do consumers perceive impulsive buying and pain of payment? E-commerce transactions using pay later, e-wallet, and cash-on-delivery. Gadjah Mada International Journal of Business, 27(1), 31–59.
https://doi.org/10.22146/gamaijb.81568
37. Blue, L., Coglan, L., Pham, T., Lammers, I., Menner, R., & Lee, C. (2023). Spend and repeat! Young adults' experiences with buy now pay later services. Financial Planning Research Journal, 9(1), 1–19. https://doi.org/10.2478/fprj-2023-0002
38. Conceicao, M. (2025). The effect of buy now, pay later (BNPL) on consumer spending habits. International Journal of Scientific Research and Engineering Development, 8(1), 1747–1753.
39. Fintech Saudi. (2023). Annual Fintech Report 2023.
40. Gogoi, J., & Baruah, D. (2023). Buy now pay later (BNPL) - a new trend: Its awareness and acceptance among the millennials & generation “Z” with special reference to Jorhat District, Assam. International Journal for Multidisciplinary Research (IJFMR), 5(6), 1–13. https://doi.org/10.36948/ijfmr.2023.v05i06.9844
41. Hira, T. K. (2016). Financial sustainability and personal finance education. In J. Xiao (Ed.), Handbook of Consumer Finance Research (pp. 357–366). Springer International Publishing. https://doi.org/10.1007/978-3-319-28887-1_29
42. Juita, V., Pujani, V., Rahim, R., & Rahayu, R. (2024, January). The influence of user’s digital financial literacy and perceived risks on buy now pay later (BNPL) adoption: A gender’s perspective. In International Conference on Entrepreneurship, Leadership and Business Innovation (ICELBI 2022) (pp. 629–645). Atlantis Press. https://doi.org/10.2991/978-94-6463-350-4_63
43. Khan, M., & Haque, S. (2020). Impact of buy now-pay later mechanism through installment payment facility and credit card usage on the impulsive purchase decision of consumers: Evidence from Dhaka City. Southeast University Journal of Arts and Social Sciences, 3(1), 40–59.
44. Kumar, A., Salo, J., & Bezawada, R. (2024). The effects of buy now, pay later (BNPL) on customers’ online purchase behavior. Journal of Retailing, 100(4), 602–617. https://doi.org/10.1016/j.jretai.2024.09.004
45. Kutbi, A., Alsilimani, A., & Khan, R. M. (2024). The effect of buy now, pay later fintech on traditional financial services and consumer behavior in Saudi Arabia. Financial & Credit Activity: Problems of Theory & Practice, 2(55), 281–297.
https://doi.org/10.55643/fcaptp.2.55.2024.4323
46. Majeed, K., & Samorin, M. C. (2025). Spending patterns and financial risks among ‘buy now, pay later’ (BNPL) consumers. Psychology and Education: A Multidisciplinary Journal, 39(6), 780–787. https://doi.org/10.70838/pemj.390605
47. Powell, R., Do, A., Gengatharen, D., Yong, J., & Gengatharen, R. (2023). The relationship between responsible financial behaviours and financial wellbeing: The case of buy‐now‐pay‐later. Accounting & Finance, 63(4), 4431–4451.
https://doi.org/10.1111/acfi.13100
48. Singh, N., & Sahni, S. (2024). Impact of buy now pay later (BNPL) services in online shopping on consumer behaviour in Delhi NCR. ShodhKosh: Journal of Visual and Performing Arts, 5(4), 1276–1284.
https://doi.org/10.29121/shodhkosh.v5.i4.2024.4146
49. Thompson, M. C., & Alharthi, N. (2025). Awareness of financial literacy among young Saudis: Establishing a healthy relationship with money. King Faisal Center for Research and Islamic Studies.
50. Ulbinaite, A., Gudaitis, T., & Baranauskas, M. (2023). Personal finance management skills and financial sustainability literacy knowledge of Generation Y: An empirical analysis in Lithuania. Review of European Studies, 15(3), 16–33.
https://doi.org/10.5539/res.v15n3p16
51. Vyas, R. (2025). Understanding consumer behaviour (1st ed., pp. 107–125). Noble Science Press. https://doi.org/10.52458/9789349381636.nsp.2025.eb.ch-07
52. Waliszewski, K., Solarz, M., & Kubiczek, J. (2024). Factors influencing the use of buy now pay later (BNPL) payments. Contemporary Economics, 18(4), 444–457. https://doi.org/10.5709/ce.1897-9254.548
التنزيلات
منشور
كيفية الاقتباس
إصدار
القسم
الرخصة
الحقوق الفكرية (c) 2026 رفعه تركي إسماعيل مله
هذا العمل مرخص بموجب Creative Commons Attribution-ShareAlike 4.0 International License.
